Пояснительная записка к проекту профессионального
стандарта «Специалист по потребительскому кредитованию»
Содержание
Содержание 1
Раздел 1. Общая характеристика вида профессиональной деятельности, трудовых функций. 2
1.2. Описание состава обобщенных трудовых функций, входящих в вид профессиональной деятельности, и обоснование их отнесения к конкретным уровням квалификации. 11
Раздел 2. Основные этапы разработки проекта профессионального стандарта. 14
2.1. Информация об организациях, на базе которых проводились исследования. 14
2.2. Описание требований к экспертам (квалификация, категории, количество), привлекаемым к разработке проекта профессионального стандарта, и описание использованных методов. 18
2.3. Общие сведения о нормативных правовых документах, регулирующих вид профессиональной деятельности, для которого разработан проект профессионального стандарта. 19
Раздел 3. Обсуждение проекта профессионального стандарта 20
Раздел 4. Согласование проекта профессионального стандарта 22
Приложение 1 23
Сведения об организациях, привлеченных к разработке и согласованию проекта профессионального стандарта «Специалист по потребительскому кредитованию» 23
Приложение 2 24
Сведения об организациях и экспертах, привлеченных к обсуждению проекта профессионального стандарта «Специалист по потребительскому кредитованию» 24
Приложение 3 33
Сводные данные о поступивших замечаниях и предложениях к проекту профессионального стандарта «Специалист по потребительскому кредитованию» 33
Приложение 4 36
Документы, подтверждающие обсуждение согласованию проекта профессионального стандарта «Специалист по потребительскому кредитованию» 36
36
Раздел 1. Общая характеристика вида профессиональной деятельности, трудовых функций.
1.1. Информация о перспективах развития вида профессиональной деятельности.
Проект профессионального стандарта «Специалист по потребительскому кредитованию» охватывает значимое число работников, в развитии квалификации которых имеется заинтересованность работодателей.
Потребительское кредитование, как известно, занимает достаточно большой сегмент в деятельности кредитных организаций. Большинство банков в России имеет собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют кредитные организации, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности. Это, например, «нишевые» розничные банки со специфическими бизнес-моделями (POS-кредитование, прямые модели работы с клиентами). К таким банкам можно отнести также банки с большой сбытовой сетью и/или большим количеством клиентов, привлеченных за счет ранее созданного небанковского бизнеса (телекоммуникационные компании, розничная торговля). На эти банки уже приходится существенная доля роста объемов розничного бизнеса, и ожидается продолжение этой тенденции в будущем1.
По экспертным оценкам потребительским кредитованием в банках занимается 15-20% всех занятых в банковском секторе, что составляет около 200 тыс. специалистов.
Актуальность разработки данного стандарта объясняется, во-первых, значимостью потребительского кредита для населения и экономики, во-вторых, большими объемами кредитования и, в-третьих, разнообразием трудовых функций и трудовых действий специалистов по предоставлению и последующему сопровождению кредита.
О важности потребительского кредитования и защите прав заемщиков говорит тот факт, что в России принят специальный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, что соответствует общемировой практике. Установление в законе критериев, позволяющих определить, относится ли кредит к потребительскому кредиту или нет, имеет практическое значение для ответа на вопрос, появляются ли у заемщика в каждом конкретном случае специальные правовые средства защиты.
Потребительское кредитование является одним из инструментов развития экономики, обеспечивающим увеличение ВВП. Как зарубежный, так и российский опыт применения этого инструмента показывает значительный прирост продаж товаров длительного пользования, приобретаемых с использованием механизмов потребительского кредитования.
До 2015 года потребительское кредитование в России росло достаточно высокими темпами. Как видно из Таблицы 1, за 5 лет объем кредитов физическим лицам вырос более, чем в 3 раза. Если предположить, что объемы потребительского кредита и ипотечного кредита приблизительно равны, то можно считать, что объем задолженности по потребительским кредитом составляет более 5 триллионов рублей.
В 2015 году объемы кредитования физических лиц несколько снизились, однако остаются весьма значимыми. По состоянию на 01.09.2015 года ссудная задолженность физических лиц составила 10.73 трлн. рублей.
Таблица 1
Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам
(по состоянию на дату, в млрд. рублей)
Показатель
|
01.01.10
|
01.01.11
|
01.01.12
|
01.01.13
|
01.01.14
|
01.01.15
|
Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам
|
3 573,8
|
4 084,8
|
5 550,9
|
7 737,1
|
9 957,1
|
11 329,5
|
в % к ВВП
|
9,2
|
8,8
|
9,9
|
12,4
|
15,0
|
15,9
|
в % к активам банковского сектора
|
12,1
|
12,1
|
13,3
|
15,6
|
17,3
|
14,6
|
в % к денежным доходам населения
|
12,5
|
12,6
|
15,6
|
19,4
|
22,3
|
23,7
|
Следует отметить, что в 2014-2015 годах в условиях действия западных финансовых санкций в отношении российских банков и компаний вырос спрос на внутренние источники финансирования, повысилась их стоимость. Кредиты стали дороже.
Кроме того, до недавнего времени структура заемщиков в разрезе категорий доходов характеризовалась высокой долей заемщиков с низким уровнем дохода представлена в таблице 2.
Таблица 2
Структура заемщиков по доходам
Доход заемщика (тысяч рублей в месяц)
|
Доля заемщиков (в %)
|
<12
|
18,5
|
12-20
|
22,1
|
20-40
|
37,6
|
40-75
|
16,6
|
75-125
|
3,6
|
>125
|
1,6
|
В этих условиях кредитные организации стали предъявлять более высокие требования к финансовому положению заемщиков. Некоторые банки стали переориентировать кредитные продукты на клиентов со средним и высоким уровнем подтвержденных доходов. Повышение требований к новым заемщикам происходит на фоне реализации риска по поколениям кредитов, выданных в 2013 году, характеризующимся высоким уровнем долговой нагрузки заемщиков. Указанные выше меры стали адекватной реакцией банков на повышение рисков, связанных как с внешнеэкономическими и внешнеполитическими факторами, так и с неблагоприятными тенденциями в нефинансовом секторе экономики.
В условиях низкого роста номинальной заработной платы и потребительского кредитования при сохранении стабильной склонности населения к сбережению сокращение потребительского спроса, по мнению Банка России, будет несколько более продолжительным, и его рост начнется только в 2018 году.
В обновленной стратегии развития Сбербанка до 2018 года предполагается смещение акцента на розничный сегмент. Банк планирует более агрессивно увеличивать свою долю на рынке кредитования физических лиц — с 38 до 42,8% к концу 2018 года. Достичь таких результатов Сбербанк намерен за счет более активных кросс-продаж текущим клиентам, в том числе участникам зарплатных проектов.
Все это может сказаться на уменьшении количества заемщиков потребительского кредита. По оценке Банка России, ситуация на рынке розничного кредитования будет ухудшаться до конца 2015 года, но в 2016 году начнется восстановление.
Ключевой проблемой для банковского сектора в настоящее время является реализация кредитных рисков в условиях отрицательной динамики ВВП. Растет доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Так, просроченная задолженность заемщиков по данным ЦБ РФ увеличилась с января по август 2015 г. с 667,5 млрд. руб. до 849,3 млрд. рублей. Как говорится в представленном ЦБ РФ в июне 2015 г. Обзоре финансовой стабильности, пик снижения качества потребительских кредитов будет пройден в конце 2015 года при достижении доли плохих ссуд в 16,5–17%2. В этих условиях банки придают большое значение по организации работы с проблемными кредитами.
Тенденции развития потребительского кредитования
Практика потребительского кредитования предъявляет высокие требования к профессиональной подготовке банковских специалистов с учетом современных тенденций развития банков. Анализ организации и технологии потребительского кредитования в ряде крупных банков показал следующее.
Во-первых, наблюдается специализация специалистов, занятых тем или иным аспектом потребительского кредитования. Так, в некоторых банках созданы такие подразделения, как группы по андеррайтингу, группа сопровождения кредитных операций физических лиц, появились должности андеррайтера, менеджера по продажам, специалиста по обслуживанию и продажам и т.д.
Во-вторых, одновременно со специализацией наблюдается и универсализация операций. Так, распространенным явлением является совмещение одним специалистом функций по потребительскому кредитованию и функций, прямо или косвенно несвязанных с потребительским кредитования (открытие счетов физическим лицам, прием и выдача вкладов населения и т.д.).
В-третьих, в современных условиях происходит повышение требований по оценке кредитоспособности заемщиков. В частности, Ассоциация региональных банков России в принятом Кодексе ответственного потребительского кредитования рекомендует анализ кредитоспособности клиента проводить с учетом влияния реалистичных сценариев изменения процентных ставок и курсов иностранных валют на размер будущих платежей заемщика.
Кроме того, для оценки кредитоспособности заемщика, для составления психологического его портрета российские банки начинают использовать некредитные характеристики заемщика из так называемых альтернативных источников информации. Специалисты банков учитывают социальный статус своего клиента, его друзей, круг личных интересов, на какую информацию он ставит like, анализируют покупки и другие действия заемщика в интернете, по которым можно судить о его предпочтениях и образе жизни.
Определенный интерес представляют сервисы оценки заемщика по данным социальных сетей (Facebook, «ВКонтакте», «Одноклассники»). По данным РБК, до конца 2015 года скоринг по соцсетям запустит Альфа-банк. О запуске пилотных проектов в этой сфере сообщили также представители банков «Хоум Кредит», «Тинькофф кредитные системы». В целом же эксперты считают, что в перспективе использование социальных сетей может стать для банка инструментом при сегментировании клиентов по типу риска и формировании предварительно одобренных предложений, преимущественно в сегменте пластиковых карт и потребительского кредитования. Вместе с тем нужно иметь в виду, что из-за неструктурируемости и большого объема данных использование этих сервисов при оценке платежеспособности представляется достаточно затруднительным.
В-четвертых, в условиях снижения прибыльности банковского бизнеса и изменения потребностей клиентов на розничном рынке будет усиливаться конкуренция, как со стороны традиционных участников, так и со стороны новых игроков - «нишевых» банков и небанковских организаций, которые начинают выходить на финансовый рынок, применяя новые высокотехнологичные бизнес-модели. Более успешными будут стратегии на усиление отдельных сегментов, в частности розничного бизнеса, или фокусировки на узких продуктовых или региональных рынках.
Резюмируя вышесказанное можно сказать, что современные тенденции развития потребительского предъявляют более высокие требования к профессиональной квалификации банковских специалистов.
Особенности разработки профессионального стандарта «Специалист по потребительскому кредитованию».
Для формирования профессионального стандарта специалиста по потребительскому кредитованию необходимо, было, прежде всего, определить само понятие «потребительское кредитование». Законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет3. При решении этого вопроса авторы проекта исходили из того, что данное понятие является производным от понятия «потребительский кредит» и означает непосредственный процесс по организации и обслуживанию потребительского кредита кредитными организациями.
В соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. Таким образом, в законе определены два важных элемента, которые раскрывают сущность потребительского кредита. Во-первых, потребительский кредит предоставляется исключительно в денежной форме. Во-вторых, цель предоставления кредита не должна быть связана с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с Гражданским кодексом РФ предоставление кредита осуществляют только кредитные организации.
Из такого определения потребительского кредита вытекает, что он включает в себя все виды кредитов населению, в т.ч. автокредит, кредитные карты, ипотечный кредит.
Вместе с тем, несмотря на определение потребительского кредита, данного в законе, нет однозначной его интерпретации, как в банковской практике, так и среди научного сообщества.
Наш анализ показывает, что чаще всего в различных нормативных, отчетных, аналитических и рекламных материалах банков употребляется не понятие «потребительский кредит», а понятие «кредиты физическим лицам», а сам термин «потребительский кредит» и его структура (виды) трактуются по-разному. Например, в отчете ВТБ за 1-ый квартал 2015 года кредиты физическим лицам подразделяются на: потребительские кредиты и прочее; ипотечные кредиты; кредиты на покупку автомобиля; кредитные карты; договоры обратного «репо»4.
В Банке «Русский стандарт» кредиты физическим лицам группируются по следующим видам: кредитные карты, кредиты наличными, потребительские кредиты, реструктурированные кредиты и прочее5.
В Банке УРАЛСИБ ссуды физическим лицам группируют следующим образом: ссуды на покупку жилья, не обеспеченные залогом жилья, ипотечное кредитование, автокредитование, кредитные карты, потребительское кредитование6.
В Отчете Сбербанка России за 2014 год структура кредитного портфеля физических лиц представлена в следующем виде: на потребительские цели, включая кредитные карты; ипотечные кредиты; автокредитование и прочие кредиты7.
Как видно из вышеприведенных данных, банки по-разному структурируют кредиты физическим лицам в зависимости от целей анализа, и по-разному определяют содержание потребительского кредита.
Отсутствует однозначная трактовка потребительского кредита и в документах Банка России. Например, в Статистическом бюллетене Банка России даются данные о кредитах физическим лицам, сведения о жилищных кредитах и ипотечных жилищных кредитах, а сам термин «потребительский кредит» в этом документе не употребляется вообще. В комментариям к Бюллетеню указывается, что под кредитами физическим лицам понимаются кредиты, предоставленные в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, Банком России понятие «кредиты физическим лицам» в данном документе рассматривается более узко в отличии от трактовки этого понятия коммерческим банками.
По-другому трактуется потребительский кредит в отчетности кредитных организаций по формам № 0409115 "Информация о качестве активов кредитной организации» (банковской группы)" и № 0409126 «Данные о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов)», утвержденных Банком России.
В форме № 0409115 предоставленные кредитной организацией физическим лицам ссуды (займы) и прочие требования к физическим лицам группируются следующим образом: жилищные ссуды (кроме ипотечных ссуд), ипотечные ссуды, автокредиты и иные потребительские ссуды. В последние включены:
ссуды физическим лицам на покупку товаров, предназначенных для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью,
на оплату расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и тому подобное),
задолженность "овердрафт" по расчетным (дебетовым) картам за исключением жилищных ссуд, в том числе ипотечных ссуд, и автокредитов.
Более четко структура потребительского кредита, на наш взгляд,
отражена в форме отчетности № 0409126, в которой выделяются:
потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства,
потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора)
целевые потребительские кредиты, предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП (POS-кредиты) без обеспечения,
нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности.
В научной литературе также не существует единой точки зрения на сущность и структуру потребительского кредита. Наиболее дискуссионным является вопрос о соотношении понятий «потребительский кредит» и «ипотечный кредит». Так, А. Г. Куликов и В.С. Янин считают, что «в силу своих специфических особенностей ипотечное жилищное кредитование следует рассматривать не как разновидность потребительского кредитования, а как долгосрочные инвестиционные вложения в формирование и развитие главной производительной силы общества – человека, т. е. рассматривать как самостоятельный вид кредитования»8.
Такая позиция, по нашему мнению, имеет достаточные основания. Тем более, анализ реальной практики коммерческих банков показывает, что и организационно, и методически эти два вида кредитов, как правило, отделены.
В западных странах потребительскими кредитами называют лишь кредиты, предоставляемые на приобретение потребительских товаров и оплату услуг, а в отдельную группу выделены ипотечные кредиты, кредиты на строительство, ремонт и покупку жилья в связи с их долгосрочным характером и значительными размерами9. Интересно, что Директива № 2008/48/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС о договорах потребительского кредитования не регулирует кредиты, так или иначе обеспеченные недвижимостью.
С точки зрения российского законодательства вопрос о соотношении потребительского и ипотечного кредитов решен следующим образом: потребительский кредит регулируется законом «О потребительском кредите (займе)», ипотечный кредит – законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Таким образом, и теоретически, и практически есть смысл все же ипотечный жилищный кредит рассматривать как самостоятельную форму кредита, а не как составную часть потребительского кредита.
В представленном проекте профессионального стандарта «Специалист по потребительскому кредитованию» рассматривается деятельность специалиста по предоставлению всех видов потребительского кредита за исключением ипотечных кредитов, что в полной мере соответствует положениям закона «О потребительском кредите (займе)».
Кроме того, учитывались, по крайней мере, три обстоятельства. Во-первых, в практической деятельности банков потребительское и ипотечное кредитование, как правило, организационно разделены и осуществляются на основе различных внутренних нормативных документах банков. Во-вторых, набор трудовых функций и действий по обоим видам кредитования, хотя и имеет немало общего, все же заметно отличаются друг от друга. В-третьих, профессиональный стандарт специалиста по ипотечному кредитованию уже разработан и утвержден Минтрудом РФ.
Кроме определения самого понятия «потребительский кредит» при разработке проекта стандарта важно было определить, какие институты, предоставляющие кредит, необходимо было рассматривать. Проведенный нами анализ показал, что трудовые функции специалистов кредитной сферы по предоставлению потребительского кредита присущи или похожи (полностью или частично) на функции сотрудников и других организаций, предоставляющих денежные средства физическим лицам на условиях возвратности, срочности и платности в целях не связанных с предпринимательской деятельностью. Например, в законе "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ и законе "О ломбардах" от 19.07.2007 N 196-ФЗ отмечается, что микрофинансовые организации и ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". В самом законе «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353 прямо указано, что данный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу на основании, как кредитного договора, так и договора займа.
Об объемах, предоставляемых ссуд микрофинансовыми организациями (МФО) можно судить по данным, приведенным в Отчете Банка России о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году: совокупный портфель микрозаймов вырос за 2014 год на 47,3%, до 53,6 млрд. руб. (что составляет 0,7% от портфеля потребительского кредитования банков, за исключением ипотечных ссуд). Таким образом, несмотря на небольшие по сравнению с банками объемы кредитования, темпы роста предоставления займов являются очень высокими.
Предоставление займов вышеуказанными организациями имеет свои особенности. Например, ломбарды при осуществлении кредитования граждан под залог принадлежащих им вещей, не определяют кредитоспособность заемщика. В микрофинансовых организациях ввиду коротких сроков кредитования практически отсутствует мониторинг погашения займа.
При разработке данного стандарта авторами учитывались также то, что указанные выше организации перешли под контроль Банка России. Одним из результатов начала регулирования, например, рынка МФО на базе мегарегулятора стало введение пруденциальных мер: требования по формированию резервов на возможные потери по займам, представление данных в бюро кредитных историй, регулирование полной стоимости кредита, ограничение размера штрафов и т.д.
Поэтому авторы данного проекта профессионального стандарта исходят из того, что основой профессионального стандарта «Специалист по потребительскому кредитованию» является деятельность кредитных организаций, поскольку на них приходится основная доля выдачи потребительских кредитов и в них наиболее полно реализуются требования закона «О потребительском кредите (займе)». Некредитные финансовые организации, предоставляющие потребительские займы, в своей деятельности могут использовать данный стандарт.
Структура проекта профессионального стандарта
При разработке стандарта важно выстроить логику выделения, прежде всего, обобщенных трудовых функций (ОТФ). По мнению разработчиков в основу такой логики необходимо положить два момента. Первый – последовательность действий специалистов по предоставлению и сопровождению кредитов. Второй – требования закона «О потребительском кредите (займе)». Исходя из этого, нами выделены три ОТФ:
проведение комплекса мероприятий для определения целесообразности предоставления потенциальному заемщику потребительского кредита;
контроль исполнения договоров потребительского кредита и мониторинг качества потребительских кредитов;
организация эффективной деятельности подразделения, осуществляющего потребительское кредитование.
Первая ОТФ представляет собой по существу преддоговорной этап предоставления кредита. Она включает в себя четыре трудовые функции:
оказание информационно-консультационных услуг клиенту по вопросам предоставления потребительского кредита и выбора кредитной программы;
идентификация клиента - потенциального заемщика;
анализ кредитоспособности клиента и порядок принятия решения о целесообразности выдачи ему потребительского кредита;
заключение договора потребительского кредита.
Очень важным элементом работы специалиста по потребительскому кредитованию является информирование клиента об условиях кредитования. Перечень информации, которую должен предоставить кредитор заемщику, определен законом. Он достаточно большой. Основной информацией являются: информация о полной стоимости кредита; о возможных валютных рисках в случае получения кредита или совершения операций с использованием кредитных средств в иностранной валюте; информирование о риске неисполнения заемщиком обязательства по договору потребительского кредита и применения к нему штрафных санкций.
Ключевым элементов преддоговорного этапа предоставления кредита является определение кредитоспособности клиента. Каждая кредитная организация сама определяет методику определения кредитоспособности. Это, как правило, различные системы скоринга, методика «кредитной фабрики» Сбербанка, андеррайтинг. Важно, чтобы специалисты использовали современные передовые практики. Авторы данного проекта профессионального стандарта, считая, что он должен отражать и тенденции в методиках оценки кредитоспособности заемщиков, обращают внимание специалистов на рекомендации Ассоциации региональных банков России, изложенные в Кодексе ответственного потребительского кредитования. В частности, Кодекс рекомендует анализ кредитоспособности клиента проводить с учетом влияния реалистичных сценариев изменения процентных ставок и курсов иностранных валют на размер будущих платежей заемщика. В разделе «Знания» стандарта нами указано не только на этот документ, но и на современные методики оценки кредитоспособности заемщиков с помощью социальных сетей.
Итогом преддоговорного этапа является подписание кредитного договора. В законе «О потребительском кредите (займе)», как известно, установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Все индивидуальные условия должны быть предоставлены в таблице, форму которой установил Банк России, четким шрифтом, хорошо читаемого размера. Таблица размещается на первой странице договора потребительского кредита. Перед таблицей в квадратной рамке в правом верхнем углу размещается информация о полной стоимости потребительского кредита. Специалист по потребительскому кредитованию, безусловно, должен сам знать эти условия и согласовывать с клиентом индивидуальные условия
Вторая ОТР - контроль исполнения договоров потребительского кредита и мониторинг качества потребительских кредитов. Данная функция вытекает из основы кредита – возвратности. Поэтому главным в раскрытии ОТР является организация мониторинга платежей. Конкретно данная ОТР реализуется в трех трудовых функциях: а) взаимодействие с заемщиком по вопросам исполнения договора потребительского кредита, б) проведение мероприятий по предупреждению и урегулированию просроченной задолженности заемщика по договору потребительского кредита и в) мониторинг качества потребительских кредитов для корректировки резерва на возможные потери.
Безусловно, специалист должен предоставлять заемщику по его запросу информацию о размере текущей задолженности и направление ему соответствующих данных способом и в сроки, которые предусмотрены договором потребительского кредита. По кредитной карте должна проводиться регулярная проверка использования клиентом денежных средств с целью определения сумм погашения кредита, просроченной задолженности, начисления процентов, штрафов, пени.
Разработчики проекта Стандарта особое внимание обратили на выявление ранних сигналов формирования проблемной задолженности у заемщиков. Специалисты должны проводить анализ причин возникновения просроченной задолженности и разрабатывать совместно с заемщиком меры по ее уменьшению и полной ликвидации.
Вопросы реструктуризации долга физических лиц является сегодня достаточно острыми. Ассоциация банков России (АРБ) даже разработала специальный документ «Стандарт качества деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц», одобренный Советом Ассоциации российских банков 19.12.2013 г. В сентябре 2015 г. АРБ совместно с Банком России планирует запустить пилотный проект по реструктуризации долгов физических лиц, имеющих кредиты в нескольких банках.
Наконец, в предлагаемом проекте Стандарта, третья ОТР - организация эффективной деятельности подразделения, осуществляющего потребительское кредитование – состоит из двух трудовых функций: а) организация работы персонала, осуществляющего функции потребительского кредитования и б) организация мероприятий по повышению эффективности потребительского кредитования
Этот блок отражает организационно-управленческий аспект потребительского кредитования. Речь идет о специалисте или руководителе первичного звена, осуществляющего работу по предоставлению и сопровождению кредитного договора. Трудовые функции здесь разнообразные. В современной системе потребительского кредитования наблюдается высокая степень специализации. Нередко выделяются подразделения фронт-офиса, мидл-офиса и бэк-офиса по выдаче и сопровождению потребительских кредитов. И здесь важно организовать их взаимодействие.
Основными функциями руководителя первичного звена подразделения, осуществляющего потребительское кредитование, на наш взгляд, являются контроль качества и культуры обслуживания заемщиков, рассмотрение и разрешение спорных с ними вопросов, выявление недостатков в кредитном процессе с целью выработки механизмов минимизации и устранения данных недостатков, организация мероприятий по досудебному процессу взыскания задолженности по проблемным кредитам в соответствии с закрепленными полномочиями.
Исходя из всего вышеизложенного, основная цель вида профессиональной деятельности в проекте профессионального стандарта определена как предоставление банковских услуг физическим лицам на основании договора потребительского кредита.
Рассматриваемый вид профессиональной деятельности – предоставление потребительских кредитов - относится в соответствии с ОКВЭД, к следующему коду и виду экономической деятельности:
64.92.1
|
Деятельность по предоставлению потребительского кредита
|
Возможные наименования должностей в рамках профессионального стандарта «Специалист по потребительскому кредитованию» определяются обобщенными трудовыми функциями, выполняемые специалистами и представлены в таблице:
Обобщенная трудовая функция
|
Возможные наименования должностей
|
Проведение комплекса мероприятий для определения целесообразности предоставления потенциальному заемщику потребительского кредита
|
Специалист по потребительскому кредитованию
Специалист по обслуживанию и продажам/менеджер по продажам
Кредитный менеджер
Кредитный консультант
Кредитный работник
Специалист по андеррайтингу
Экономист по кредитной работе
|
Контроль исполнения договоров потребительского кредита и мониторинг качества потребительских кредитов
|
Специалист по потребительскому кредитованию
Специалист по обслуживанию и продажам/менеджер по продажам
Кредитный менеджер
Кредитный консультант
Кредитный работник
Специалист по андеррайтингу
Экономист по кредитной работе
|
Организация эффективной деятельности подразделения, осуществляющего потребительское кредитование
|
Главный специалист/руководитель кредитного отдела
Начальник дополнительного офиса
Главный специалист/начальник группы сопровождения потребительских кредитов
|
1.2. Описание состава обобщенных трудовых функций, входящих в вид профессиональной деятельности, и обоснование их отнесения к конкретным уровням квалификации.
При разработке проекта профстандарта композиция обобщенных трудовых функций (ОТФ) была построена на основе изучения соответствующих нормативных документов, должностных инструкций, различных опросов.
Для выполнения ОТФ «Проведение комплекса мероприятий для определения целесообразности предоставления потенциальному заемщику потребительского кредита» (код А) специалисту по потребительскому кредитованию требуются знания и умения 5-го уровня квалификации. Это обусловлено содержанием трудовых функций, входящих в эту ОТФ, в части данных специалисту полномочий и требуемой от него ответственности и, соответственно, характера знаний и умений. Так, специалист для выполнения этой функции должен не только обладать специальными знаниями по потребительскому кредитованию в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)», но и знать современные методики определения кредитоспособности заемщиков (например, методики с использованием социальных сетей), готовить экспертное заключение по кредитным заявкам, что налагает на него большую ответственность.
ОТФ «Контроль исполнения договоров потребительского кредита и мониторинг качества потребительских кредитов» (код В) отнесена к 5-му уровню квалификации, поскольку подразумевает соответствующий уровень полномочий и ответственности (компетенции): самостоятельную деятельность по решению практических задач, требующих самостоятельного анализа ситуации и ее изменений; участие в управлении решением поставленных задач в рамках подразделения; ответственность за решение поставленных задач или результат деятельности группы работников или подразделения. Для выполнения обязанностей специалиста по потребительскому кредитованию в рамках данной обобщенной трудовой функции необходимо применение профессиональных знаний технологического или методического характера, самостоятельный поиск информации, необходимой для решения поставленных профессиональных задач. Для достижения этого уровня квалификации специалисту необходима подготовка по программам среднего профессионального образования, а также практический опыт. Например, специалист должен самостоятельно принимать решения по заявлению клиента о досрочном погашении (частичное/полное) кредита, рассчитывать новый размера платежа и уточненный график платежей заемщика. Данный специалист должен, в частности, осуществлять самостоятельный поиск, анализ и оценку поступающей информации о заемщике в целях предупреждения возникновения просроченной задолженности, что, безусловно, соответствует требованиям приказа Минтруда России от 12.04.2013 № 148н «Об утверждении уровней квалификации в целях разработки проектов профессиональных стандартов» относительно 6-го уровня квалификации.
ОТФ «Организация эффективной деятельности подразделения, осуществляющего потребительское кредитование» (код С) отнесена к 6-му уровню квалификации, поскольку подразумевает: а) самостоятельную деятельность, предполагающую определение задач собственной работы и/или подчиненных по достижению цели, б) обеспечение взаимодействия сотрудников и смежных подразделений, в) ответственность за результат выполнения работ на уровне подразделения. Данная ОТФ предъявляет определенные требования к знанию, а именно: самостоятельный поиск, анализ и оценку профессиональной информации.
|
