Глава 1
ОЭСР: совершенствование национальных стратегий финансового образования
Обоснование, тенденции мировой политики и будущие действия
Правительства многих стран (на сегодняшний день их 45) разрабатывают и реализуют национальные стратегии финансового образования, чтобы удовлетворить потребности граждан в финансовой грамотности. Признание финансовой грамотности как жизненно важного в XXI веке навыка, ее роли в качестве необходимого дополнения к доступу к финансовым услугам и политике защиты прав потребителей, а также в качестве составляющей финансовой стабильности привело к тому, что многие государственные и негосударственные организации приняли участие в разработке инициатив по финансовому образованию. Основанные на оценке потребностей населения, национальные стратегии разрабатываются с таким расчетом, чтобы объединить имеющиеся ресурсы, а также адаптировать и скоординировать существующие программы многочисленных заинтересованных сторон с целью повышения эффективности финансового образования. В данной главе обобщен в краткой форме опыт стран «Группы двадцати» и приглашенных стран и рассмотрены некоторые проблемы, с которыми им пришлось столкнуться. В главе также описаны возможные дальнейшие политические меры.
Текст главы был подготовлен г-жой Флор-Энн Месси, старшим политическим аналитиком ОЭСР и исполнительным секретарем Международной сети агентств ОЭСР по обеспечению финансового образования (INFE), и г-ном Андреа Грифони, политическим аналитиком ОЭСР.
Введение: повышение эффективности финансового образования — практическая разработка национальных стратегий
Растущая важность финансовых решений граждан
На протяжении последнего десятилетия выросло значение финансового образования, в том числе как дополнительного элемента защиты прав потребителей и обеспечения доступа к финансовым услугам с целью поддержания финансовой стабильности и благосостояния граждан. На сегодняшний день всеми признано, что в результате развития финансовых рынков, а также демографических, экономических и политических изменений финансовая грамотность стала жизненно важным навыком.
Растет число стран, в которых доступ к основным расчетным продуктам получает куда большая, чем в прошлом, часть населения. В мировом масштабе количество новых депозитных счетов, открытых в коммерческих банках, увеличилось с 2005 по 2010 год, а в 2008—2010 гг. открывалось 30-50 новых счетов на 1000 человек ежегодно. Кроме того, расширен доступ потребителей к разнообразным кредитным и сберегательным инструментам, предоставляемым разными организациями, от онлайн-банков и брокерских фирм до групп, ориентированных на удовлетворение социальных нужд.
В то же время финансовые рынки становятся все более сложными, а потребителям-физическим лицам предлагают все больше новых продуктов. Отказ от регулирования финансовых рынков и снижение затрат, определяемое развитием информационных технологий и средств связи, привели к распространению новых финансовых продуктов, адаптированных к весьма специфическим потребностям рынка. Даже простые продукты, такие, как сберегательные счета, сейчас предлагаются в разных форматах и с разнообразными параметрами. Отмеченный рост сложности финансовых продуктов и увеличение числа предложений означают, что относительно простые продукты могут стать сложными для среднестатистического потребителя, так как часто требуют понимания финансовых концепций, таких, как срок погашения долгового обязательства, продолжительность действия, способы выплаты, наличие других вариантов. Как в развитых странах, так и в странах с развивающейся экономикой облегченный доступ к широкому диапазону кредитных возможностей, предоставляемых как официальными, так и неофициальными организациями, привел к вызывающим беспокойство уровням чрезмерной задолженности среди определенных слоев населения. В развивающихся странах представители формирующегося среднего класса часто инвестируют свои средства впервые, и им необходимы инструменты навигации по финансовым рынкам и продуктам.
Гражданам разных стран мира, живущим в разных экономических, финансовых и социальных условиях, приходится брать на себя большую ответственность за собственное будущее финансовое благосостояние и защищенность. И в развитых странах, и в странах с формирующейся экономикой изменения в государственных и трудовых программах обеспечения благосостояния — например, переход от четко определенных льгот к четко определенным планам пенсионных отчислений — при повышении ожидаемой продолжительности жизни привел к росту числа работников, берущих на себя больший объем (финансовой) ответственности. Это относится, в частности, к планированию выхода на пенсию, а также к финансированию потребности в медицинском уходе в долгосрочной перспективе, страхованию от последствий наиболее распространенных стихийных бедствий и финансированию образования детей. В большинстве стран постоянно сохраняющаяся тяжелая экономическая ситуация и нестабильный рынок труда также означают, что граждане и члены их семей должны планировать и ближайшее, и отдаленное будущее, в частности, предусматривать возможность неожиданного изменения жизненных обстоятельств (включая потерю дохода).
Описанные изменения, усложнение рыночных условий, их взаимозависимость, а также глобализация финансовой и экономической систем ведут к повышению важности финансовых решений и поведения отдельных граждан на микро- и макроэкономическом уровнях. Сделать выбор довольно сложно, это требует времени; такой выбор является трудной задачей даже для относительно финансово грамотного человека и может оказаться не по силам тому, кому не хватает финансовой грамотности или у кого она отсутствует.
Низкий уровень финансовой грамотности во всем мире
На фоне описанных выше разработок проведенные международными организациями и национальными органами власти обследования показали неспособность большинства граждан воспользоваться преимуществами новых финансовых возможностей и сфер деятельности (OECD/INFE, 2013a; World Bank, 2013b). В среднем, и физические лица, и домохозяйства демонстрируют наличие некоторых базовых финансовых знаний. Значительной части населения во всех странах недостает, однако, понимания важных финансовых концепций, таких, как сложный процент и диверсификация рисков (OECD/INFE, 2013a; World Bank, 2013b). Обследования, проведенные в отдельных странах, (например, в США [FINRA 2009, 2013]) также продемонстрировали тенденцию потребителей к преувеличению своих финансовых знаний, в результате которого они не осознают свою потребность в образовании. В странах с развивающейся экономикой особенно заметно, что можно говорить в лучшем случае о частичной финансовой культуре и понимании имеющихся финансовых продуктов (Atkinson and Messy, 2012; Monticone and Messy, 2012; Garcia, Grifoni, Lopez and Mejia, 2013). В международном масштабе физические лица также демонстрируют ограниченные финансовые навыки. Значительная часть населения разных стран относительно хорошо справляется с управлением своими денежными средствами в краткосрочной перспективе, но при этом с другими поведенческими аспектами возникают проблемы. К ним относятся недостаток активных и долгосрочных сбережений в виде официальных финансовых продуктов, чрезмерная склонность полагаться на кредиты (в том числе помогающие справиться с повседневной финансовой нагрузкой) и трудности при выборе адекватных финансовых продуктов, а также при принятии неформальных финансовых решений.
За этим результатом кроются существенные различия между разными странами, особенно в связи с ясно выраженными социально-демографическими характеристиками, такими как, например, пол (OECD, 2013a — ожидается). Обследования на международном и национальном уровнях выявили, что определенные группы испытывают особенные трудности при решении денежных вопросов и демонстрируют очень низкий уровень финансовой грамотности. Такие группы могут различаться в зависимости от обстановки в конкретных странах, но, как правило, включают молодежь (почти во всех странах), женщин (в большинстве стран, за редким исключением), недавно получивших доступ к финансовым услугам граждан, иммигрантов и лиц пожилого возраста.
Финансовое образование как политический метод реагирования
Чтобы решить вызывающие озабоченность проблемы, особенно связанные с низким уровнем финансовой грамотности, правительства начали разрабатывать методики финансового образования либо в качестве отдельного направления, либо в дополнение к мерам по защите прав потребителей финансовых услуг и (или) облегчения доступа населения к финансовым услугам. Цель финансового образования — дать гражданам возможность почувствовать себя увереннее на рынке финансовых услуг и научить их лучше управлять личными и семейными финансами и ресурсами. Это относится к странам с разными уровнями экономического развития, к зарождающемуся или консолидирующемуся среднему классу, а также к беднейшим слоям населения и тем, кто не имеет доступа к финансовым услугам.
Определение финансового образования, разработанное ОЭСР в 2005 году и утвержденное главами членов «Группы двадцати» в 2012 году, используется в большинстве стран:
«процесс, в результате которого потребители финансовых услуг и инвесторы улучшают свое понимание финансовых продуктов, концепций и рисков, а также приобретают благодаря информации, обучению и (или) объективным рекомендациям навыки и уверенность, позволяющие им лучше осознавать риски и возможности, делать обоснованный выбор, знать, куда обратиться за помощью, и предпринимать другие эффективные действия по улучшению своего финансового благосостояния». (OECD, 2005a).
Финансовое образование как таковое представляет собой процесс, охватывающий и учитывающий меняющиеся потребности граждан в различных социально-экономических условиях. Финансовую грамотность, являющуюся результатом этого процесса, определяют как сочетание осведомленности, знаний, умений, отношения и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и, в конечном итоге, для достижения финансового благосостояния (OECD/INFE, 2012). Финансовую грамотность можно описать на нескольких этапах в зависимости от финансовых, экономических и социальных обстоятельств граждан/домохозяйств. Можно начинать с ознакомления с базовыми понятиями, такими как характеристики и использование предлагаемых финансовых продуктов, а затем переходить к более сложному — к усвоению финансовых концепций и развитию навыков и подходов, необходимых для управления личными финансами в краткосрочной и долгосрочной перспективе. В конечном итоге все стадии финансовой грамотности предполагают положительные изменения в поведенческих моделях граждан и домохозяйств.
Эффективное финансовое образование может оказаться полезным не только для граждан, но также для заинтересованных сторон, представляющих политические силы и частные компании. Финансовое образование способствует обеспечению доступа к финансовым услугам за счет повышения осведомленности потребителей о предлагаемых финансовых услугах и уверенности по поводу их использования. Финансовое образование также полезно с точки зрения предоставления потребителям возможности сравнивать продукты, рекламы долгосрочных сбережений и грамотного планирования ухода на пенсию, а также с точки зрения более благоразумного использования кредитов. Финансовое образование как таковое вносит свой вклад в развитие финансовых систем и рынков и в стимулирование более прозрачной конкуренции между поставщиками финансовых услуг. В большинстве стран финансовое образование рассматривают также как первую линию обороны и защиты прав потребителей финансовых продуктов, дополняющей надлежащие меры регулирования.
С учетом потенциальных преимуществ, финансовое образование называют краеугольным камнем финансовых реформ, в дополнение к поведению на рынке и разумному регулированию. Такого рода признание, очевидно, привело в последние годы к разработке широкого спектра инициатив по финансовому обучению со стороны государственных ведомств, регулирующих органов и разных других заинтересованных сторон, представляющих как частные компании, так и гражданские организации1.
По мере роста внимания к нуждам финансового образования и объема выделяемых на него ресурсов возросла и важность обеспечения эффективности и актуальности образовательных программ и их долгосрочных результатов. В то же время правительства разных стран поняли, что долгосрочный характер стратегий финансового образования и их комплексный, межотраслевой характер, предполагающий участие государственных органов и ведомств, отвечающих за финансы и образование, предопределяют необходимость разработки неких рамок для их эффективной концептуальной разработки и подачи. В связи с этим некоторые страны приступили к созданию скоординированных, адаптированных под конкретные нужды стратегий, предполагающих достижение эффективности, исключение дублирования ресурсов и мер при одновременном обеспечением участия всех заинтересованных сторон.
Национальные стратегии финансового образования: эволюция, определение и обоснование
Распространенные политические решения
Национальные стратегии финансового образования все чаще внедряются по всему миру политическими деятелями, цель которых — удовлетворить потребности населения в финансовой грамотности. На сегодняшний день такие стратегии внедрены или разрабатываются в 45 странах, как развитых, так и развивающихся. Эта политическая тенденция началась в начале двухтысячных годов, главным образом, в странах с развитой экономикой (среди которых были Япония, Нидерланды, Новая Зеландия, Сингапур, Соединенное Королевство и Соединенные Штаты) и распространилась вследствие финансового кризиса (OECD/INFE, 2009). ОЭСР и ее Международная сеть агентств по обеспечению финансового образования (INFE)2 быстро признали важность национальных стратегий и создали в 2010 году Экспертную подгруппу, цели которой — мониторинг статуса национальных стратегий, опросы по поводу имеющегося опыта, выявление передовой практики и формулирование политических выводов. Количество национальных стратегий особенно увеличилось за последние три года. Согласно обследованиям ОЭСР/INFE, в 2011 году разработали или внедрили стратегию финансового образования 26 стран (Grifoni and Messy, 2012). В 2013 году количество таких стран достигло 45, и ситуация быстро меняется.
На недавний активный рост количества стратегий повлияли несколько факторов. Продолжающаяся сложная финансовая и экономическая ситуации послужили катализатором усиленного внимания политиков к потребности в финансовом образовании, а также к растущей важности международного политического диалога по этому вопросу. Ряд стран (Австралия, Нидерланды, Новая Зеландия, Соединенное Королевство и Соединенные Штаты) также приступили к оценке своей скоординированной политики, показавшей ее положительное воздействие на целевые группы населения. Внимание мировых форумов, таких, как «Группа двадцати», а также региональных форумов и объединений, таких, как «Азиатско-Тихоокеанское экономическое сотрудничество» (АТЭС), Ассоциация государств Юго-Восточной Азии (АСЕАН), Ассоциация центральных банков Латинской Америки и стран Карибского бассейна (CEMLA), Сообщество по вопросам развития стран юга Африки (САДК) и Европейский союз (ЕС), пролило свет на актуальность и важность такой политики для финансовой стабильности и открытого для всех развития. Широкий круг членов ОЭСР/INFE (107 стран), целенаправленно работавших над проблемой в последние годы, также внес свой вклад в продвижение национальных стратегий на мировом уровне.
Рисунок 1.1 Национальные стратегии (НС) финансового образования по состоянию на сентябрь 2013 года
Красный: НС реализована
Синий: Концептцальная разработка НС находится на завершающем этапе
Голубой: Вопрос о НС изучается
Таблица 1.1 Статус национальных стратегий
Национальная стратегия
|
Количество
|
Страны
|
Страны, реализовавшие национальную стратегию
|
20
(7 из «Группы двадцати»)
|
Австралия, Бразилия, Чехия, Сальвадор, Эстония, Гана, Ирландия, Япония, Малайзия, Нидерланды, Новая Зеландия, Нигерия, Португалия, Сингапур, Словения, ЮАР, Испания, Соединенное Королевство, Соединенные Штаты, Замбия
|
Страны, находящиеся на конечных этапах концептуальной разработки национальной стратегии
|
25
(7 из «Группы двадцати»)
|
Армения, Канада, Чили, Колумбия, Индия, Индонезия, Израиль, Кения, Южная Корея, Латвия, Ливан, Мексика, Малави, Марокко, Перу, Польша, Румыния, Российская Федерация, Сербия, Швеция, Танзания, Таиланд, Турция, Уганда, Уругвай
|
Страны, планирующие концептуальрную разработку национальной стратегии
|
5
(все из «Группы двадцати»)
|
Аргентина, Китай, Франция, Италия, Саудовская Аравия
|
|
