Методические рекомендации по выявлению и расследованию страхового мошенничества в осаго, каско
|
Скачать 1.29 Mb.
|
| Для служебного пользования МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ по выявлению и расследованию страхового мошенничества в ОСАГО, КАСКО1 © Автор: к.ю.н Алгазин А.И. § 1. Общие правила расследования страховых событий Сегодня страховые компании учатся самостоятельно проводить расследование сложных и подозрительных страховых событий. Так как страховые мошенничества отличаются от других видов преступлений, их выявление и расследование также имеет специфические черты. В этой статье мы рассмотрим некоторые ключевые правила расследования страховых событий. Правило № 1 Эффективное расследование случаев мошенничества основано на подозрении и сомнении в истинности представленной информации. Герой одного детектива – начальник службы безопасности крупной фирмы говорил: «Мне платят за подозрительность». Он прав. Если сотрудник службы безопасности начнет искать в сомнительных страховых событиях простое стечение обстоятельств, он не увидит мошенничества. Пример. Один из сотрудников службы безопасности после того, когда начальник поручал ему уточнить обстоятельства какого-либо сомнительного страхового события, начинал объяснять данные сомнения житейскими ситуациями и случайными совпадениями. Возможно, в некоторых материалах действительно имело место случайное стечение обстоятельств. Однако это можно узнать только после проведения проверочных мероприятий. Данный сотрудник просто прикрывал свое нежелание работать по делу «совпадениями», которые на самом деле были признаками совершенного мошенничества. В скором времени он был уволен. Правило № 2 Прежде чем начинать расследование сомнительного страхового события и поиск доказательств мошенничества, нужно сравнить обстоятельства события с Правилами страхования, возможно в фабуле события уже есть основания для отказа в страховой выплате. Так, отдел расследований одной из страховых компаний начал расследование обстоятельств хищения произошедшего в одном интернет-клубе. По фабуле события неизвестный молодой человек зашел в клуб, оплатил услуги Интернета сел за стол и чрез некоторое время ушел. Администрация клуба обнаружила, что он демонтировал и похитил плоский монитор. После недели изучения записей с видеокамер внутреннего наблюдения, сотрудники отдела расследований заглянули в Правила страхования имущества юридических лиц и обнаружили, что по Правилам под хищением понимается только кража со взломом или разбой, открытое хищение имущества (грабеж) не является страховым случаем. Правило № 3 Расследуя случаи страхового мошенничества, следует заботиться о недопустимости утечки информации о факте и ходе расследования. Пример. Так, устанавливая обстоятельства одного подозрительного заявления о ДТП, сотрудники службы безопасности обсуждали детали мероприятий в отделе выплат страховой компании. Одна из сотрудниц этого отдела слышала их разговор и предупредила мошенников, впоследствии было установлено ее активное участие в совершенном мошенничестве. Правило № 4 Успешное взаимодействие сотрудника службы безопасности и юриста является очень важным составляющим успешного противодействия мошенничеству. И, наоборот, отсутствие понимания между данными специалистами в том, что они решают одну и туже общую задачу приводит к судебному провалу самых успешных расследований. Пример. При изучении обстоятельств явно ложного ДТП с переворачиванием автомобиля было установлено, что застрахованный автомобиль имеет перебитые номерные агрегаты. Это означало, что автомобиль был ранее угнан и, наверняка, имеет проблемы с таможенным оформлением. Так как страхователь подал иск в суд, нужно было выстроить правовую позицию и доказать то, что страхователь знал об истории автомобиля, но умышленно умолчал об этом при заключении договора страхования или переоценить стоимость автомобиля с учетом факта перебитых номеров. Однако, юрист, основной задачей которого было избавиться от сложного дела, просто заключил мировое соглашение с истцом. Правило № 5 При формулировании и отправке запроса, нужно четко представлять, кто будет на него отвечать и каковы интересы данного лица или организации. Ошибка в прогнозировании ответа может серьезно навредить делу. Так, при рассмотрении в суде дела по иску страхователя-мошенника, который инсценировал ДТП, страховщик направил через суд запрос в ГИБДД о том, смогут ли они подтвердить, что факт ДТП зафиксирован в журнале учета информации и электронной базе происшествий. Представитель страховщика не учел то обстоятельство, что страхователь сам является сотрудником ГИБДД и сможет повлиять на ответ по указанному вопросу. Через неделю в суд пришел ответ о том, что факт ДТП зафиксирован по всем правилам. За время подготовки ответа в суд, знакомые страхователя внесли нужную информацию во всю документацию. Правило № 6 Следует создать систему оперативного реагирования на подозрительные и странные страховые события. Одной из главных и часто допускаемых страховщиками ошибок является позднее реагирование на подозрительные обстоятельства страхового события. Это является причиной потери времени, лишения инициативы в расследовании и утраты доказательств мошенничества. Так, по делу о возгорании автомобиля «Урал», застрахованного на крупную сумму, сотрудник отдела урегулирования убытков сообщил о своих сомнениях в истинности информации, представленной страхователем только через месяц после заявления о пожаре. Его подозрения, впоследствии, подтвердились, однако служба безопасности уже не смогла принять участия в дознании по факту поджога, которое к тому времени закончилось. В итоге были найдены формальные основания для отказа, которые не были учтены судом, обязавшим страховщика произвести страховою выплату. Правило № 7 Необходимо доказывать, а не только подозревать. Незнание тактических приемов сбора доказательств приводит к тому, что страховщики «имеют на руках» только подозрения, без подтвержденных фактов и закрепленных доказательств. Так, сотрудники одной из страховых компаний выявили факт инсценировки ДТП. Эксперт-оценщик частной фирмы сообщил, что ранее уже оценивал повреждения на данной машине, и они были идентичны. Страхователем оказался следователь милиции, который совместил ранее разбитую «Хонду» и «ГАЗель» своего знакомого, и с помощью знакомых фальсифицировал документы о ДТП. Сотрудники страховой компании взяли результаты двух оценочных экспертиз по «Хонде» и, приложив к заявлению о возбуждении уголовного дела, отправили материалы в прокуратуру. Однако в прокуратуре хитрый следователь заявил, что действительно приобрел разбитую «Хонду» восстановил ее и попал в другую аварию, повреждения оказались очень похожими. Так как на момент прокурорской проверки автомобиль был страхователем восстановлен, прокуратура за отсутствием других доказательств вынесла решение об отказе в возбуждении уголовного дела. Правило № 8 Нужно согласовывать взаимодействия всех подразделений страховщика. Несогласованность действий часто приводит к тактическим ошибкам и поражению. Так, одна страховая компания обратилась в специализированную юридическую фирму за помощью в расследовании подозрительного страхового события – поджога автомобиля «Мерседес». Фирма взялась за осуществление расследования. Было установлено, что страхователь является членом ОПГ, и не раз попадал в поле зрения милиции. Поджог был осуществлен с целью незаконного присвоения кредита взятого под залог «Мерседеса» за счет страховой выплаты. Автомобиль имел проблемы с перебитыми номерами, поэтому продать его по нормальной цене преступники не могли, а страховая выплата решала все проблемы. Сотрудники юридической фирмы согласовали действия по возбуждению уголовного дела с руководством местного ГУВД и заручились поддержкой. Однако, руководство филиала приняло решение в милицию не обращаться, а принять решение об отказе в выплате. Впоследствии страховщик проиграл судебный спор на сумму 1 млн.800 тыс. рублей. Правило № 9 Не следует пренебрегать помощью экспертов, их помощь может оказаться неоценимой. Так, страховая компания обратилась в лабораторию судебной экспертизы с просьбой провести автомобиля «Мерседес» по имеющимся документам, с целью определения соответствия номеров автомобиля в документах с реестром выпущенных заводом-изготовителем автомобилей. Эксперт связался с заводом-изготовителем и получил информацию, что данной автомобиль числится в Германии как находящийся в угоне. §2. Как документально оформить доказательства по страховому событию Полученная в ходе расследования страхового события информация требует процессуального закрепления. Только правильно закрепленные доказательства могут быть признаны судом (иным компетентным органом) соответствующими требованиям достоверности – одному из основных требований, предъявляемых к доказательствам. К сожалению, ни законодатель, ни страховая практика не содержат единых рекомендаций по закреплению доказательств страхового случая. Однако можно дать некоторые советы относительно фиксации доказательственной информации, которая может быть впоследствии использована в суде или на предварительном следствии. Осмотр места страхового события Часто страховщики используют документы, составленные другими организациями в ходе осмотра места происшествия (схемы, протоколы осмотра, акты аварийных служб и пр.). Реже, когда осуществляется самостоятельный выезд на место, составляется безликий акт осмотра или просто фотографии отдельных фрагментов на месте страхового события. Этого явно не достаточно. Дадим некоторые рекомендации по проведению качественного осмотра места страхового события: 1. Акт осмотра места страхового события лучше составлять комиссионно, чтобы его подписали несколько лиц. При этом, в комиссии должно быть одно независимое лицо – не представитель страховщика, а, например, сотрудник ЖКХ, аварийной службы и др. Кроме того, акт должен подписать и страхователь (потерпевший, выгодоприобретатель), то есть другая сторона договора страхования. Это будет гарантировано свидетельствовать о достоверности осмотра и его результатов. 2. Акт осмотра должен составляться по всем правилам составления протокола осмотра происшествия, который регламентирован УПК РФ, а особенности описания обстановки соответствовать приемам криминалистической тактикой осмотра места преступления. Главное отразить в Акте осмотра следующие основные детали: -место, время составления Акта осмотра, состав комиссии, лица, дополнительно принимающие участие в осмотре; - вид освещения при осмотре; - используемая техника фиксации (фото, видео); - полное описание обстановки на месте события; - отдельное подробное описание следов, предметов, веществ; - указание перечня изъятых с места предметов, веществ, зафиксированных следов. Каждая страница Акта осмотра места страхового события, должна быть пронумерована и подписана всеми участниками осмотра. 3. Фотосъемка при осмотре места страхового события также должна соответствовать требованиям криминалистической техники, а именно: Ориентирующая съемка – фотографии, которые позволяют сделать осуществить «привязку» к местности: указатели населенных пунктов, дорожные знаки, названия улиц и др. Обзорная съемка – фотографии, охватывающие все место страхового события. Детальная съемка – фотографии, фиксирующие отдельные предметы, следы. Около объекта фотосъемки нужно поместить табличку с номером. Частыми ошибками, которые вызывают нарекания судей, являются некачественные фотографии или фотографии, на которых не возможно понять, в каком месте сделан снимок, имеет ли он отношении к исследуемому событию. Для достоверности фотографий с места осмотра страхового события рекомендуем сделать несколько снимков, чтобы в кадр попали все участники осмотра. Все фотографии должны быть оформлены в фото-таблицу, которая будет являться приложением к Акту осмотра. Углы фотографий расположенных в фото-таблице должны быть скреплены печатью страховщика. Фотоснимки лучше сохранить в цифровом формате для последующего использования при проведении экспертиз и судебных заседаний. 4. После осмотра места страхового события должна быть составлена Схема места страхового события. Этот документ может дать представление об общем расположении следов на местности, а также отобразить расстояние между предметами и следами. Схему места страхового события должны подписать все участники осмотра. 5. На месте страхового события могут быть изъяты отдельные предметы, следы и вещества. Предметы с места страхового события, естественно с разрешения компетентных органов, могут быть изъяты страховщиком самостоятельно. Для этого сначала все обнаруженные предметы и объекты фиксируются в Акте осмотра, Схеме места осмотра и с помощью фото-видео съемки. Предметы и объекты упаковываются для обеспечения их сохранности и возможности проведения исследований. Упаковочные пакеты скрепляются печатью страховщика и подписываются лицами, участвующими в осмотре. В целях более полной фиксации факта изъятия предмета, рекомендуется составить отдельный Акт изъятия, который подписывается всеми участниками осмотра. Отдельные следы и вещества могут быть обнаружены и изъяты специалистом, принимающим участие в осмотре места страхового события. К участию в осмотре можно привлечь сотрудников ЭКУ МВД, судебной экспертизы Министерства юстиции РФ или бывших экспертов-криминалистов, работающих в частных фирмах. 6. Видеозапись лучше всего отображает общую обстановку на месте страхового события, а также фиксирует действия участников осмотра по обнаружению и изъятию доказательств. Перед началом съемки самого места страхового события и его отдельных фрагментов следует записать на видеопленку сообщение о месте, времени и обстоятельствах осмотра, представить всех участников осмотра. Видеозапись места страхового события лучше вести непрерывно до окончания осмотра. Осмотр документов При осмотре документов по страховому событию нередко обнаруживается интересная информация – признаки подделки, фальсификации, сообщения ложных сведений. Осмотр данных документов может быть оформлен Актом осмотра документа, составляемым по общим правилам осмотра документов в уголовном процессе. Акт осмотра документа должен содержать дату, время, места осмотра, вид осматриваемого документа, наименование, описание, выявленные признаки подделки, фальсификации и др., Ф.И.О. и должность сотрудника страховой компании, проводившего осмотр. Акт осмотра документа должен прилагаться к самому документу перед его отправкой на экспертизу или для передачи в компетентные органы. Опрос Для закрепления хода и результатов опроса необходимо использовать письменную фиксацию и запись на диктофон или видеокамеру. В качестве письменного документа рекомендуется составлять Объяснения об обстоятельствах страхового события. Существует два вида фиксации показаний опрашиваемого: собственноручное написание объяснения опрашиваемым лицом или фиксация его показаний сотрудником страховщика. Собственноручное написание объяснения опрашиваемым лицом Рекомендуется использовать метод свободного рассказа и метод предварительной постановки опрашиваемому лицу вопросов, на которые он должен ответить. Метод свободного рассказа заключается в предложении опрашиваемому лицу самостоятельно написать все, что он может пояснить по страховому событию Преимущества – опрашиваемый не зная о круге вопросов, которые интересуют страховщика, может указать важную информацию, о которой страховщику не известно. Метод предварительной постановки опрашиваемому лицу интересующих вопросов заключается в том, что ему предлагается список вопросов, которые интересуют страховщика. Преимущества – опрашиваемое лицо дает только нужную информацию. Для достижения более эффективного результата рекомендуется комбинировать эти два метода. Фиксация показаний опрашиваемого лица сотрудником страховщика Преимущества данного вида фиксации показаний заключается в постоянном диалоге и корректировке показаний опрашиваемого лица, а также в возможности применения тактических приемов опроса. В правом верхнем углу объяснения нужно указать, кому оно адресовано, например: «Директору филиала…». Ниже указываются персональные данные опрашиваемого лица: Ф.И.О., год рождения, место работы, место регистрации, место фактического проживания, телефон, данные паспорта. Каждая страница объяснения должна быть подписана опрашиваемым лицом и опрашивающим сотрудником страховщика. В конце объяснения должна быть запись: «С моих слов записано верно, мною прочитано, дополнений нет» или «Написано собственноручно, мною прочитано», а также «Объяснение взял…. (Ф.И.О., должность сотрудника страховщика). Фиксация показаний с помощью аудиозаписи Аудиозапись отражает интонации, настроение, паузы и реакции опрашиваемого лица на поставленные вопросы. Поэтому важность аудиозаписи заключается в дополнительной возможности изобличить ложные показания. Фотографирование следов и предметов должно производиться по правилам измерительной фотосъемки, то есть с применений линейки, которая позволяет по фотоснимку определить размеры следа, предмета. Важно, чтобы линейка находилось в непосредственной близости от фиксируемого следа. Так, при фотографировании повреждений на автомобилях используют линейки с магнитом или закрепляют линейки с помощью пластилина. Аудиозапись может быть представлена в качестве доказательств, только если она осуществлена с разрешения опрашиваемого лица. Для того, чтобы в последствии субъект опроса не заявил о том, что не давал согласия на аудиозапись, нужно сначала включить диктофон, затем под запись спросить опрашиваемого лица разрешение на запись и, получив утвердительный ответ, начать опрос. После этого нужно вслух четко произнести время, место, обстоятельства опроса и попросить, чтобы присутствующие при опросе лица представились. Диктофон нужно расположить и настроить так, чтобы запись была качественной. Для достижения большего эффекта рекомендуется провести репетицию опроса в этом же помещении. Аудиозапись нельзя прерывать, прерванная запись вызывает мысли об искусственном монтаже пленки. Кассеты и диски с записью опроса перед представлением в суд, следователю или на экспертизу нужно упаковать, подписать и опечатать печатью страховщика. Хранение доказательств Для фиксации факта доставки и хранения доказательств в помещении страховой компании нужно завести Журнал учета и хранения доказательств по страховым событиям. В Журнале должны быть отмечены: дата и время поступления доказательств, наименования доказательств, по какому страховому событию они проходят, их описание, упаковка. Это обеспечит защиту от нападок адвокатов, которые часто утверждают, что в помещении страховой компании те или иные предметы, изъятые страховщиком, не хранились надлежащим образом, поэтому могли получить дополнительные повреждения, деформации и др. Поэтому необходимо обеспечить ограниченный допуск к доказательствам и их защиту от случайной утери или повреждения. Все изъятые предметы и объекты должны быть упакованы и снабжены ярлыками. Доказательства и важные документы по страховым событиям должны храниться в сейфе, в шкафу или комнате, запираемой на ключ. По одному из уголовных дел, возбужденному в 2005 году по факту деятельности организованной преступной группы страховых мошенников, были установлены случаи хищения в страховой компании и уничтожения мошенниками старых материалов выплатных дел с фальшивыми документами. Подлинники документов, кроме случаев их передачи по требованию суда, следователя или эксперта должны храниться в страховой компании. При этом со всех документов обязательно снимаются копии, а вещественные доказательства фотографируются с применением измерительной фотосъемки, а снимки подписываются. Направление материалов на экспертизу и исследование Эксперты часто в своих заключениях отражают, в каком виде поступили материалы для проведения исследования. Если в заключении эксперта будет указано, что материалы поступили в неупакованном виде, это даст возможность адвокатам страхователя признать такие доказательства недопустимыми. Перед направлением материалов на экспертизу, следует проверить их упаковку, скрепить упаковку печатью страховщика. При вызове эксперта для осмотра и исследования крупных объектов (например, частей транспортных средств) следует позаботиться, чтобы данные доказательства, особенно находящиеся на открытом воздухе были накрыты брезентом или полиэтиленом, доступ к ним посторонних лиц должен быть ограничен. Направлять материалы на экспертизу и исследование следует с курьером – работником страховой компании. При проведении экспертного исследования по заявке страховщика вне рамок судебного заседания доказательства следует передавать эксперту под роспись в Акте приема передачи материалов для проведения экспертного исследования. Это позволит проконтролировать вопрос о сохранности доказательств в данном экспертном учреждении. Оформление действий по сбору доказательств внутренними документами страховщика Для более полного процессуального закрепления факта и результатов расследования обстоятельств страхового события, следует вести внутреннюю документацию. Дадим ряд рекомендаций. Создание комиссии по проведению расследования сложного страхового события (комиссии по проведению осмотра и пр.) можно оформить Приказом по подразделению. Обнаружение сотрудником страховой компании признаков мошенничества и другой значимой информации, а также свое участие в сборе доказательств и полученных результатах можно оформить Служебной запиской или Заявлением на имя руководителя подразделения или филиала. Данные документы помогут судье (следователю, прокурору) воссоздать картину работы подразделений и должностных лиц страховой компании по обработке и фиксации доказательственной информации. |
Похожие:
 |
Извещение о проведении запроса предложений на право заключения договоров... Осаго, комплексному страхованию автотранспорта (каско), комплексному страхованию грузов |
 |
Методические и практические рекомендации по выявлению насилия над детьми и подростками Рекомендации педагогам общеобразовательных учреждений по выявлению случаев насилия над детьми |
|
Техническое задание на размещение заказа путем запроса котировок... Осаго, дсаго, каско, в количестве 1 единицы для нужд ОАО «Курорты Северного Кавказа» в г. Москве |
|
Методические рекомендации москва 2012 аннотация методические рекомендации... Организация мероприятий по раннему выявлению случаев употребления психоактивных веществ в образовательных учреждениях |
|
Методические рекомендации по выявлению, возбуждению и рассмотрению... Методические рекомендации по выявлению, возбуждению и рассмотрению административных правонарушениях, предусмотренных ст. 13. 26 Коап... |
|
Методические рекомендации по выявлению возбудителя листериоза listeria... Методические рекомендации предназначены для использования в качестве отраслевого документа микробиологами испытательных центров... |
|
Методические рекомендации по расследованию несчастных случаев используемые условные сокращения Родственники законный представитель пострадавшего работника или иное доверенное лицо погибшего работника |
|
Методические рекомендации по выявлению деградированных и загрязненных... Методические рекомендации предназначены для выявления деградированных и загрязненных земель путем обследований предприятиями, организациями... |
|
Методические рекомендации по профилактическим мерам выявлению и предупреждению... Приведены действующие нормативно-правовые документы по основам борьбы с терроризмом в Российской Федерации |
|
Методические рекомендации по профилактическим мерам выявлению и предупреждению... Рекомендации руководителям автотранспортных предприятий, организаций связанных с эксплуатацией автотранспортных средств по профилактическим... |
|
Инструкция об участии в тендере в приложении №1 Приглашаем вашу компанию принять участие по выбору Страховщика для оказания комплекса услуг по страхованию-каско и осаго транспортных... |
|
1. Организация авиационного страхового пула Первый полис страхования гражданской ответственности в этой сфере был оформлен в Лондоне корпорацией Ллойда лишь в 1912 г. А страхование... |
|
Документация о проведении открытого запроса предложений с переторжкой Обязательного страхования гражданской ответственности владельца автотранспорта (осаго) и добровольного страхования автотранспорта... |
|
Конкурсная документация Осаго) владельцев транспортных средств и договора на оказание услуг по добровольному страхованию транспортных средств (каско), находящихся... |
|
Конкурсная документация Осаго) владельцев транспортных средств и договора на оказание услуг по добровольному страхованию транспортных средств (каско), находящихся... |
|
Конкурсная документация Осаго) владельцев транспортных средств и договора на оказание услуг добровольного страхования транспортных средств (каско), находящихся... |